用非法所得购买保险的效力问题需要结合国内法律和保险合同条款综合判断，具体分析如下：

一、保险合同的有效性

合同成立与效力

根据《中华人民共和国保险法》第十三条，保险合同自成立时生效，但保险人开始承保职责的时间可能晚于合同生效时间。若投保人以非法所得购买保险，合同本身仍可能被认定为有效，但保险人是否实际承保取决于合同约定和反洗钱审查。

非法所得的认定

《刑法》第六十四条规定，违法所得需通过“追缴或责令退赔”处理，而不直接没收。因此，非法所得本身不影响保险合同的效力，但可能影响保险金的追偿权。

二、保险金的追偿权

恶意购买的追回

若投保人明知资金来源非法仍购买保险，属于“恶意购买”。根据《保险法》第二十六条，保险公司有权解除合同并追回已支付的保险金。

善意取得的保护

若投保人无恶意（如不知资金来源），保险公司需承担合同责任，但可能通过法律途径追回非法所得。

三、法律风险与后果

反洗钱审查

保险公司需遵守《反洗钱法》，若年缴保费超5万元或存在银行流水异常，可能被要求提供财务凭证等材料，甚至被查扣非法所得。

刑事处罚

恶意利用保险进行洗钱的行为，可能涉及《刑法》第一百九十一条的洗钱罪，面临刑事处罚。

四、实际案例参考

追回已生效合同：

某案例中，法院判决保险公司需返还非法所得购买的保险金。

追回已给付保险金：若投保人以非法所得购买人身保险并获赔付，保险公司可追回已给付的保险金。

总结

合同效力：一般有效，但可能被解除

保险金追偿：恶意购买可追回，善意取得可能保护投保人

法律风险：涉及反洗钱和刑事处罚

建议避免使用非法所得购买保险，以免引发法律纠纷和财产损失。